Španělsko
Hypotéka ve Španělsku
Španělský realitní trh
Již delší dobu zvažujete, že zhodnotíte své finanční prostředky nákupem nemovitosti na malebném Pyrenejském poloostrově? Popularita Španělska coby cílové destinace zahraničních investorů se v posledních letech těší nebývalé oblibě, což prokazují i dostupná data z registru nemovitostí ve Španělsku. Jen v minulém roce bylo prodáno více než 61 tisíc nemovitostí, a to právě cizincům, což představuje 13 % z celkového objemu prodeje. Současně 7 % z celkového objemu poskytnutých hypoték na nákup nemovitosti bylo podepsáno právě cizinci. Tohoto faktu si je Španělské království vědomé, a tak nabídka trhu s nemovitostmi pružně reaguje na poptávku zvenčí. Ve své aktivitě nezaostává ani bankovní sektor. Se stále se rozrůstající nabídkou nepřeberného množství domů a bytů se zahraničním klientům otevírá hned několik možností kde a jak na své investiční záměry získat finanční prostředky.
Odrazuje-li Vás představa složitého řešení financování na cestě k Vašim cílům, nenechte se zastrašit. Financování prostřednictvím hypotéky je nejčastější volba při pořizování nemovitosti, a to nejen v tuzemsku, ale i v zahraniční. A že jste nerezident v tom nehraje až tak zásadní roli. Poskytneme Vám základní, aktuální a ověřené informace o tom, jaké možnosti máte i jaké jsou jejich výhody či úskalí.
Financování koupě prostřednictvím zahraniční bankovní instituce
Pakliže jste došli k závěru, po pečlivém zvážení všech pro a proti, že zvolíte možnost čerpat hypotéku přímo v místě, kam směřují Vaše investiční záměry, v tomto případě do Španělska, pojďte si společně s námi projít následující shnutí. Osvětlí Vám nejen aktuální situaci na trhu hypoték pro nerezidenty, ale přinese i drahocenné rady abyste byli při žádosti úspěšní.
Ke klasické škále hypoték, která se příliš neliší od té v České republice, nabízí řada obchodních a mezinárodních bank ve Španělsku hypotéky zaměřené právě na nerezidenty. Nemovitost si ve Španělsku můžete koupit Vy, stejně jako kdokoliv jiný. Je však potřeba být si vědom všech náležitostí spojených s žádostí o tuto formu hypotéky i těch, vyplívajících z nákupu nemovitosti a přenášejících se na Vás, jakožto na budoucího nabyvatele vlastnických práv. To vše byste měli vědět ideálně ještě před samotnou koupí.
Hypotéka pro cizince
Nejzásadnější rozdíl mezi hypotékou pro rezidenty a nerezidenty je maximální hodnota LTV, který banky povolí. (Při využití hypotéky se banka vždy zajímá o hodnotu zastavované nemovitosti. Ukazatel LTV, stanovaný centrální bankou, rozhoduje o maximální výši hypotéky, kterou vám může banka na danou nemovitost poskytnout. Pokud tedy například uvažujete o koupi bytu v hodnotě tři miliony korun, půjčí Vám banka při 90 % LTV maximálně 2,7 milionu korun).
Rezidenti obyčejně dosahují i nad 80 % odhadnuté hodnoty nemovitosti, zatímco nerezidenti se pohybují mezi 60–70 % LTV. Proč? Jednoduše proto, že v momentě zpoždění se splátkami anebo neplacením jsou dluhy hůře vymahatelné. Maximální doba splácení hypotéky se pak pohybuje kolem 20 let. Dobrou zprávou je, že lze dosáhnout i na znatelně vyšší půjčku, a to v případě nákupu bankou zabaveného majetku. Je možné se setkat i s tím, že banka bude cizincům ochotna nabídnout hypotéku pouze za podmínek, že si koupí nemovitost z její vlastní nabídky. Dalším zajímavým faktem je, že v některých případech je hypotéka, kterou dostanete, kalkulovaná na základě ocenění nemovitosti bankovním odhadcem namísto ceny, kterou za nemovitost zaplatíte. Pokud by tedy odhadce ocenil Váš majetek na 125 000 €, tradičně byste si mohli půjčit až 87 500 €, i když kupní cena byla například pouze 100 000 €.
Většina španělských hypoték jsou variabilní sazby vázané na roční EURIBOR (evropská mezibankovní nabídková sazba) plus marže.
Jak zažádat o hypotéku?
Přestože oficiální proces žádosti o hypotéku může začít až po podpisu kupní smlouvy, je možné i žádoucí započít jednání o hypotéce současně s nákupem nemovitosti.
Dokumenty potřebné k žádosti o hypotéku
- Identifikační číslo NIE
- Doklad o zaměstnání a příjmu (pro jistotu si připravte i výplatní pásky)
- Výpis z bankovního účtu, na který je odesílána Vaše mzda (za poslední rok)
- Předběžná dohoda s prodávajícím
- Důkaz, že daň z nemovitosti je dosud zaplacena
- Podrobnosti o Vašich aktuálních dluzích a hypotékách
- Kopie všech Vašich stávajících listin o vlastnictví (ve Španělsku i jinde)
- Záznamy o Vašem aktuálním majetku
- Jakékoli předmanželské smlouvy (pokud existují)
- Potvrzení, že nejste španělským rezidentem
- Daňové přiznání
- Potvrzení o daňovém domicilu
Nezapomeňte, že příslušné dokumenty je potřebné mít přeložené do španělského jazyka a je nutné disponovat bankovním účtem ve Španělsku. Zda postačí dokumenty odeslat v elektronické formě anebo je banka bude vyžadovat fyzicky, už záleží na každé instituci i komunikaci mezi oběma stranami.
V tento moment už nezbývá než zvolit vhodnou taktiku. Oslovíte-li více institucí naráz anebo si necháte zpracovat nabídku, se kterou pak budete kontaktovat konkurenční poskytovatele hypoték, je jen na Vás. Určitě však nezůstávejte u jedné jediné nabídky. Za její zpracování ani konzultaci nic platit nebudete. S čím je však třeba počítat, jsou výdaje navíc například za právního zástupce či překladatele.
Proces schválení hypotéky trvá obyčejně 4-6 týdnů. To je tedy minimální doba, než budete moct začít s jistotou a entuziasmem “balit kufry“.